Qu'est-ce que l'assurance - l'assurance est un moyen de protection contre la perte financière. Il est une forme de gestion des risques utilisés principalement pour se prémunir contre le risque d'un contingent, la perte incertaine.
Une entité qui fournit de l'assurance est connu comme un assureur, compagnie d'assurance, ou la compagnie d'assurance. Une personne ou entité qui achète l'assurance est connu comme un assuré ou preneur. L'opération d'assurance implique l'hypothèse d'une perte relativement faible garanti et connu sous la forme de paiement à l'assureur en échange de la promesse de l'assureur à indemniser l'assuré en cas de sinistre couvert assuré. La perte peut ou peut ne pas être financière, mais il doit être réductibles à des conditions financières, et doit impliquer quelque chose dans lequel l'assuré a un intérêt assurable établi par la propriété, la possession, ou d'une relation préexistante.
L'assuré reçoit un contrat, appelé la police d'assurance, qui détaille les conditions et les circonstances dans lesquelles l'assuré sera indemnisée financièrement. Le montant d'argent exigée par l'assureur à l'assuré pour la couverture prévue dans la police d'assurance est appelé la prime. Si l'assuré subit une perte qui est potentiellement couverte par la police d'assurance, l'assuré présente une demande à l'assureur pour le traitement par un expert en sinistre.
Risque qui peut être assuré par des sociétés privées actions généralement sept caractéristiques communes:
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| Qu'est-ce que l'assurance |
- Un grand nombre d'unités d'exposition similaires: Puisque l'assurance fonctionne grâce à la mutualisation des ressources, la majorité des polices d'assurance sont fournis pour les membres individuels de grandes classes, permettant aux assureurs de bénéficier de la loi des grands nombres qui prédit des pertes sont similaires aux pertes réelles. Les exceptions incluent Lloyd de Londres, qui est célèbre pour assurer la vie ou la santé des acteurs, des personnalités sportives, et d'autres personnes célèbres. Cependant, toutes les expositions auront notamment des différences, qui peuvent conduire à des taux de primes.
- perte Definite: La perte a lieu à un moment connu, dans un endroit connu, et à partir d'une cause connue. L'exemple classique est la mort d'une personne assurée sur une police d'assurance-vie. Incendie, accidents d'automobile, et des travailleurs blessés peuvent tous facilement répondre à ce critère. D'autres types de pertes ne peuvent être définie en théorie. Maladie professionnelle, par exemple, peut impliquer une exposition prolongée à des conditions préjudiciables où aucun temps spécifique, le lieu ou la cause est identifiable. Idéalement, le temps, le lieu et la cause d'une perte doit être suffisamment clair qu'une personne raisonnable, des informations suffisantes, pourrait vérifier objectivement les trois éléments.
- Perte accidentelle: L'événement qui constitue l'élément déclencheur d'une réclamation doit être fortuit, ou du moins en dehors du contrôle du bénéficiaire de l'assurance. La perte doit être pur, dans le sens où elle résulte d'un événement pour lequel il n'y a que la possibilité pour le coût. Les événements qui contiennent des éléments spéculatifs tels que les risques commerciaux ordinaires ou même l'achat d'un billet de loterie ne sont généralement pas considérés comme assurables.
- Grande perte: La taille de la perte doit être significative du point de vue de l'assuré. Les primes d'assurance doivent couvrir à la fois le coût prévu des pertes, plus le coût de l'émission et l'administration de la politique, en ajustant les pertes, et fournir le capital nécessaire pour assurer raisonnablement que l'assureur sera en mesure de payer les réclamations. Pour les petites pertes, ces derniers coûts peuvent être plusieurs fois la taille du coût prévu des pertes. Il n'y a guère de point de payer ces frais, sauf si la protection offerte a une valeur réelle à un acheteur.
- prime abordable: Si la probabilité d'un événement assuré est si élevé, ou le coût de l'événement si grand, que la prime résultant est grande par rapport à la quantité de protection offerte, alors il est peu probable que l'assurance sera acheté, même si l'offre. En outre, comme la profession comptable reconnaît officiellement dans les normes de comptabilité financière, la prime ne peut pas être si grand qu'il n'y a pas une chance raisonnable d'une perte importante pour l'assureur. S'il n'y a pas risque de perte, la transaction peut avoir la forme d'assurance, mais pas la substance (voir le numéro de déclaration Accounting Standards Board des États-Unis Financial 113: «Comptabilité et rapports pour la réassurance de courte durée et de longue durée des contrats »).
- perte calculable: Il y a deux éléments qui doivent être au moins estimable, sinon formellement calculable: la probabilité de perte, et le coût standard. Probabilité de perte est généralement un exercice empirique, tandis que le coût a plus à voir avec la capacité d'une personne raisonnable en possession d'une copie de la police d'assurance et une preuve de la perte associée à une réclamation présentée en vertu de cette politique pour faire un raisonnablement précis et évaluation objective du montant de la perte recouvrable à la suite de la réclamation.
- Risque limité de catastrophiquement grandes pertes: Les pertes assurables sont idéalement indépendant et non-catastrophique, ce qui signifie que les pertes ne se produisent pas tous à la fois et les pertes individuelles ne sont pas suffisamment graves pour la faillite de l'assureur; les assureurs préfèrent limiter leur exposition à une perte d'un seul événement à une petite partie de leur base de capital. Capital limite la capacité des assureurs à vendre de l'assurance des tremblements de terre, ainsi que l'assurance du vent dans les zones d'ouragan. Aux États-Unis, le risque d'inondation est assuré par le gouvernement fédéral. En assurance incendie commercial, il est possible de trouver des propriétés uniques dont la valeur est totale exposée bien au-delà de la contrainte de capital de tout assureur individuel. Ces propriétés sont généralement partagées entre plusieurs assureurs, ou sont assurés par un seul assureur qui syndicats du risque dans le marché de la réassurance.
Qu'est-ce que l'assurance